Cómo funciona REALMENTE una transacción con tarjeta en Chile · explicado en 90 segundos.
La mayoría de los founders que conozco usan POS todos los días pero no tienen idea qué pasa por debajo. Y eso les cuesta plata en negociación de comisión, en producto, en pricing.
Acá la versión sin marketing:
Una compra con tarjeta tiene 5 actores:
- 1. Tarjetahabiente · tu cliente final
- 2. Comercio · tú (la PYME)
- 3. Adquirente · procesa el pago al comercio (Transbank, Getnet,
- Klap, Webpay Plus · varios operan en Chile)
- 4. Marca · Visa / Mastercard · ruta la transacción
- 5. Emisor · banco del cliente (Banco Chile, BCI, Santander, etc.)
... y un sexto escondido: el procesador emisor (el que autoriza la transacción)
Cuando el cliente paga con tarjeta:
Paso 1 · POS captura datos + monto · envía a switch del adquirente. Paso 2 · Switch consulta a Visa/MC · routing a banco emisor. Paso 3 · Banco emisor autoriza o rechaza (fondos, fraude, etc). Paso 4 · Respuesta vuelve por la misma ruta inversa. Paso 5 · POS imprime voucher · cliente se va.
Pero el dinero NO se movió. Solo se autorizó.
El dinero real se mueve 24-48hrs después en un proceso llamado "clearing & settlement" · el adquirente consolida todas las transacciones del día y deposita al comercio NETO de comisión.
¿Cuánto se va en comisión? Aprox: → Marca (Visa/MC) · 2 - 5% por transacción → Banco emisor · 75 - 80% (la mayor parte · "interchange") → Adquirente · 18 - 20% (su margen)
Total · 1,5-3,3% por transacción dependiendo del rubro y volumen.
¿Por qué importa entender esto? Porque cuando tu adquirente te ofrece "comisión 2,1%" · 1,8% no es de ellos. Y eso explica por qué la negociación de comisión tiene piso técnico real · independiente de con cuál adquirente operes.
También explica por qué CUOTAS funcionan así · el adquirente te paga en cuotas porque el banco emisor le paga en cuotas a él. Es un mismatch de calendar que cae sobre el comercio.
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